A Reserva Federal sinalizou na conclusão da sua reunião de dois dias na quarta-feira que as taxas de juro permanecerão elevadas durante algum tempo, forçando os americanos a ajustarem-se a uma realidade em que pedir dinheiro emprestado é muito mais caro do que costumava ser.
Nesta nova era de taxas de juro elevadas, os aforradores beneficiarão de bons retornos em investimentos de baixo risco, como os títulos do Tesouro, mas os mutuários enfrentam pagamentos de dívidas mais elevados em tudo, desde cartões de crédito a hipotecas e empréstimos estudantis.
Os decisores políticos votaram durante a reunião para deixar as taxas de juros inalteradas num intervalo de 5,25% a 5,5%, o nível mais elevado desde 2001. Mas as autoridades também indicaram que é pouco provável que as taxas caiam substancialmente no curto prazo, uma vez que a inflação elevada persiste, o que significa que o empréstimo de dinheiro continuará a ser muito mais caro do que era. antes. faz quatro anos.
O presidente do Federal Reserve, Jerome Powell, dá uma entrevista coletiva no final da reunião de dois dias do Comitê Federal de Mercado Aberto no Federal Reserve em Washington, DC, em 20 de março. (Mandel Ngan/AFP via Getty Images/Getty Images)
Para os americanos que mantêm um saldo mensal, a nova era de taxas de juro persistentemente elevadas poderá custar-lhes centenas – até milhares – de dólares.
Embora a taxa de fundos federais não seja o que os consumidores pagam diretamente, ela afeta os custos de empréstimos para linhas de crédito de home equity, empréstimos para automóveis e cartões de crédito. Taxas mais altas ajudaram a elevar a taxa média de hipotecas de 30 anos acima de 7% pela primeira vez em anos.
De fato, acessibilidade habitacional A situação é tão má hoje como era durante o pico da bolha imobiliária de 2008, graças aos aumentos astronómicos nas taxas hipotecárias.
Ele Monitor de acessibilidade habitacional do Federal Reserve de Atlanta, que compara os preços médios das casas e outros custos de habitação com o rendimento familiar médio, indica que o agregado familiar americano médio teria de gastar cerca de 41,7% do seu rendimento para comprar uma casa com preço médio em Março. Embora isso represente uma melhoria em relação ao final de 2023, quando a acessibilidade atingiu o seu nível mais baixo em quase duas décadas, ainda é muito pior do que o nível típico pré-pandemia.
Os americanos com dívidas de cartão de crédito também estão sentindo o impacto das taxas mais altas. As taxas médias de juros do cartão de crédito já aumentaram de 16% em fevereiro de 2022, antes de o Federal Reserve começar a aumentar as taxas, para 20,67% na quarta-feira, perto de um máximo recorde, de acordo com dados básicos do Bankrate.
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Mesmo uma pequena mudança nas taxas do cartão de crédito pode afetar o valor que os americanos devem.
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Por exemplo, se você deve US$ 5.000 (o que o americano médio faz), os níveis atuais de TAEG significariam que seriam necessários cerca de 277 meses e US$ 7.723 em juros para saldar a dívida fazendo os pagamentos mínimos. Em comparação, esse mesmo montante de dívida teria levado 269 meses e 6.126 dólares para ser pago quando as taxas de juros eram mais baixas.
É pouco provável que essas taxas caiam substancialmente num futuro próximo, graças à posição política da Reserva Federal de aumentar as taxas por mais tempo.
“Não é provável que as taxas de juros caiam cedo ou rápido o suficiente para proporcionar um alívio significativo aos mutuários”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. “Use ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito de zero por cento, procure empréstimos pessoais e empréstimos para aquisição de casa própria com taxas fixas mais baixas e canalize o máximo de renda possível para pagar essa dívida o mais rápido possível.”
Um pedestre passa pelo prédio do Federal Reserve em Washington, DC, em 3 de junho de 2023. (Nathan Howard/Bloomberg/Getty Images)
Mas também há uma fresta de esperança em taxas mais altas para muitos consumidores.
Maioria bancos e cooperativas de crédito Aumentarão as suas taxas de poupança durante períodos de taxas de juro mais elevadas, proporcionando uma boa oportunidade para alguns americanos, especialmente os reformados que vivem das suas poupanças, ganharem mais.
A taxa média nacional de poupança bancária atingiu 0,58% em 3 de junho, de acordo com o Bankrate, embora as taxas sejam tão insignificantes quanto 0,01% em alguns dos maiores bancos dos EUA.
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Existe outra opção, muito mais lucrativa: contas de poupança de alto rendimento, muitas das quais pagam agora entre 4,2% e 5,3%, proporcionando uma opção aos consumidores que procuram um retorno de menor risco. Os poupadores podem abrir uma conta poupança de alto rendimento online, mas devem certificar-se de que o banco seja segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Existem agora mais de duas dúzias de contas de poupança e depósito do mercado monetário disponíveis em todo o país em bancos segurados pelo FDIC que pagam uma taxa de 3,75% ou superior, de acordo com o Bankrate.
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