O CFPB quer eliminar a dívida médica dos relatórios de crédito de milhões de americanos. (iStock)
As contas médicas poderão em breve ser removidas de muitos relatórios de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) acaba de propôs uma regra Isso eliminaria a dívida médica dos relatórios de crédito, numa tentativa de evitar que os cobradores de dívidas utilizassem o sistema de relatórios para obrigar as pessoas a pagar.
A regra também visa criar níveis mais elevados de privacidade para pessoas com dívidas médicas e aumentar o número de aprovações de empréstimos. No passado, as empresas de relatórios de crédito podiam partilhar dívidas médicas com os credores, que considerariam estas dívidas nas suas decisões de crédito. Isto levou a uma longa lista de recusas para mutuários que enfrentam elevados níveis de dívida médica, algo que muitos consumidores não conseguem controlar.
“O CFPB procura acabar com a prática insensata de transformar o sistema de relatórios de crédito em uma arma para forçar os pacientes a pagar contas médicas que não devem”, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra. “As contas médicas nos relatórios de crédito são muitas vezes imprecisas e têm pouco ou nenhum valor preditivo quando se trata de pagar outros empréstimos”.
Em 2003, o Congresso aprovou a Lei de transações de crédito justas e precisas Isso deveria restringir os credores de usarem informações sobre dívidas médicas, mas foi criada uma brecha que permite aos credores usar dívidas médicas ao tomar decisões de crédito.
A nova regra iria essencialmente colmatar essa lacuna, ajudando a eliminar dívidas médicas de milhões de relatórios de crédito.
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A dívida médica não representa a capacidade de uma pessoa de pagar outros empréstimos
O CFPB conduziu uma pesquisa antes de propor a nova regra e descobriu que as contas médicas no relatório de crédito de um indivíduo não se correlacionam com a inadimplência de outros empréstimos. Na verdade, o oposto é verdadeiro. A dívida médica muitas vezes leva a práticas de crédito menos precisas.
Os relatórios médicos de alívio de dívidas provavelmente ajudarão tanto credores quanto devedores. Provavelmente resultará em mais pedidos de empréstimo aprovados. Se aprovada, o CFPB prevê que a nova regra resultaria em cerca de 22.000 pedidos de hipotecas aprovados a cada ano. Todas as três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) tentaram remover a dívida médica dos relatórios de crédito, mas 15 milhões de americanos ainda têm 49 mil milhões de dólares em contas médicas pendentes nos seus relatórios.
Muitos consumidores nem sabem que têm certas dívidas médicas nos seus relatórios de crédito. Os cobradores de dívidas frequentemente se envolvem em “estacionamento de dívidas”, que envolve a compra de dívidas médicas e sua inclusão em relatórios de crédito ao consumidor. A regra proposta eliminaria esta prática.
Senadores como Bernie Sanders aprovam a regra, citando a dívida médica paralisante como a razão pela qual muitos americanos estão atualmente em dificuldades.
“É imoral que as famílias sejam despejadas, tenham o aquecimento desligado ou tenham os seus salários enfeitados por causa de dívidas médicas esmagadoras, enquanto a indústria da saúde obteve mais de 100 mil milhões de dólares em lucros no ano passado”. disse Sanders nas redes sociais.
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Os consumidores optam por comprar agora e pagar depois para evitar impactos na sua pontuação de crédito
Os consumidores estão a proteger a sua pontuação de crédito, mas não estão dispostos a abrir mão da dívida de que necessitam para grandes compras. As opções Compre agora, pague depois (BNPL) estão ganhando popularidade, principalmente porque nem sempre realizam uma verificação de crédito, um Estudo PYMNTS encontrado.
Mais de 19% dos clientes do BNPL optaram por usar as opções do BNPL porque essas empresas muitas vezes não realizam verificações de crédito rigorosas ao aprovar os candidatos. Cerca de um terço dos utilizadores do BNPL inquiridos também citam a melhoria da sua pontuação de crédito como um factor motivador para a utilização destas aplicações, embora muitas transacções do BNPL não afectem directamente os modelos de pontuação de crédito.
Em grande parte, os consumidores recorrem aos aplicativos BNPL por outros motivos que não as implicações de crédito. Mais de 50% dos entrevistados no estudo PYMNTS citaram uma gestão mais eficaz do seu fluxo de caixa como a principal razão pela qual escolheram as opções BNPL. Outros 18% dos entrevistados reconheceram que a gestão do fluxo de caixa é um fator importante, mas não o motivo principal.
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