A proporção de americanos que tomam empréstimos múltiplas vezes de 401(k) aumenta

A proporção de americanos que tomam empréstimos múltiplas vezes de 401(k) aumenta


Existem muitas alternativas para aproveitar suas economias para a aposentadoria. (iStock)

Contrair um empréstimo 401(k) pode ajudar os mutuários a saldar dívidas imediatas, como cartões de crédito e contas médicas. Mas aproveitar estas poupanças antes da reforma pode não ser a melhor opção e pode tornar-se uma decisão repetida. Na verdade, mais de metade (55%) dos participantes que contraíram pelo menos um empréstimo 401(k) contraíram vários empréstimos ao longo de um período de cinco anos. de acordo com um estudo de vários anos publicado este ano pelo Employee Benefits Research Institute (EBRI) e pelo Investment Companies Institute (ICI).

Em particular, os trabalhadores na faixa dos 40 anos eram os mais propensos a contrair um empréstimo 401(k) e os mais propensos a ter mais de um empréstimo, de acordo com a investigação. Mais de metade (59%) dos participantes na faixa dos 40 anos que contraíram um empréstimo 401(k) contraíram vários empréstimos, em comparação com 49% dos participantes na faixa dos 20 anos e 41% dos participantes na faixa dos 60 anos.

“No sistema de aposentadoria dos EUA, os planos 401(k) são um componente das ofertas de planos de aposentadoria voluntária projetados para complementar a Previdência Social”, disseram os pesquisadores. “Os planos 401(k), que estão se tornando o plano de aposentadoria de contribuição definida (CD) patrocinado pelo empregador mais popular, têm quase US$ 7 trilhões em ativos, e os empregadores normalmente projetam seus planos 401(k) para incluir uma variedade de opções de investimento, disse contribuições do empregador para promover poupanças dos participantes e flexibilidade de acesso, muitas vezes através de planos de empréstimos.”

Mas é importante compreender como funcionam os empréstimos 401(k) e não permitir que contribuam para a acumulação de dívidas.

Embora muitos empregadores permitam que os trabalhadores contraiam empréstimos 401(k) para cobrir necessidades financeiras, como o pagamento de dívidas, esta pode nem sempre ser a melhor opção.

Os participantes elegíveis do empréstimo 401(k) geralmente podem sacar até 50% de suas economias e até um máximo de US$ 50.000 por ano, dependendo das regras específicas estabelecidas pelo plano. de acordo com uma publicação da Fidelity Investments. Mas os mutuários normalmente devem devolver esse dinheiro aos seus próprios planos, mais juros, no prazo de cinco anos. A maioria dos planos cobra taxas de juros iguais à taxa básica de juros mais 1%, de acordo com dados do Departamento Nacional de Pesquisa Econômica (NBER). E, ao contrário de um saque 401(k) padrão, você não terá que pagar impostos ou multas aplicáveis ​​para contrair um empréstimo 401(k).

O saldo médio do empréstimo 401(k) era de US$ 8.550 em junho de 2023. de acordo com dados do Banco da América.

“Uma análise mais detalhada das novas atividades de empréstimos revela que alguns participantes do 401(k) parecem estar usando empréstimos 401(k) para atender às modestas necessidades de financiamento de curto prazo”, disse Sarah Holden, Diretora Sênior de Pesquisa da ICI Investors and Retirements, disse. em um comunicado. “Na verdade, os participantes do plano 401(k) que foram observados iniciando vários empréstimos entre o final de 2017 e o final de 2020 tenderam a aceitar empréstimos menores.”

Contrair um empréstimo 401 (k) pode prejudicar suas economias para a aposentadoria se você não pagá-lo de acordo com os termos do plano. Mas você pode considerar pagar dívidas com juros altos com um empréstimo pessoal a uma taxa de juros mais baixa. Visite Credível para comparar suas opções sem afetar sua pontuação de crédito.

OS CONSUMIDORES ESTÃO RECURSANDO EMPRÉSTIMOS PESSOAIS PARA PAGAR DÍVIDAS DE CARTÃO DE CRÉDITO: TRANSUNION

Desvantagens de obter um empréstimo 401(k)

Se os participantes em empréstimos 401(k) deixarem os seus empregos atuais, poderão ter de reembolsar o empréstimo num período de tempo mais curto. E os empréstimos que não podem ser reembolsados ​​nos termos do plano são considerados inadimplentes. Isso significa que os mutuários podem enfrentar impostos e uma multa de retirada antecipada de 10% se tiverem menos de 59,5 anos. E alguns planos não permitem que você faça contribuições adicionais até que o empréstimo seja liquidado. de acordo com uma publicação Securiana. Além disso, os participantes do plano 401(k) retornam essencialmente dólares com impostos diferidos usando seu dinheiro após os impostos.

E em muitos casos existem alternativas. Aqui estão algumas opções.

  • Use uma Conta Poupança de Saúde (HSA) para cobrir despesas médicas qualificadas sem impostos
  • Retirar contribuições de um Roth IRA sem impostos ou multas
  • Use uma conta poupança de alto rendimento
  • Invista em uma conta de corretagem tributável

“Usar um empréstimo 401(k) para despesas eletivas, como entretenimento ou presentes, não é um hábito saudável”, disse a Fidelity em seu post. “Na maioria dos casos, seria melhor deixar suas economias para a aposentadoria totalmente investidas e procurar outra fonte de dinheiro.”

Se você está enfrentando dívidas com juros altos, não precisa mexer em suas economias de aposentadoria para saldá-las. Você pode considerar usar um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa para saldar a dívida. Visite Credible para obter sua tarifa personalizada em minutos.

CRÉDITO AO CONSUMIDOR AUMENTOU EM QUASE 5 TRILHÕES DE DÓLARES

O ajuste da Previdência Social em 2024 pode ficar atrás do impulso do ano passado

Com a inflação subindo em agosto, o reajuste do custo de vida (COLA) dos benefícios da Previdência Social poderá aumentar 3,2%, segundo uma análise pela Liga da Terceira Idade (TSCL). Isso aumentaria os pagamentos mensais médios para US$ 1.847,30, acima da média do ano passado de US$ 1.790. Impulsionado pela inflação mais alta em 40 anos, o COLA subiu para históricos 8,7% em 2023.

O COLA oficial, que seria anunciado em outubro, é calculado com base nos dados de inflação de julho, agosto e setembro, medidos pelo Índice de Preços ao Consumidor para Assalariados Urbanos e Trabalhadores de Escritório (IPC-W). As taxas dos três meses são somadas e calculadas a média antes de serem comparadas com a média do terceiro trimestre do ano anterior. O COLA oficial é a diferença percentual entre os dois, que se refletiria nos primeiros cheques da Segurança Social enviados em janeiro de 2024.

Mas, face à actual inflação e à volatilidade das taxas de juro, muitos americanos dizem que já não podem contar com a Segurança Social. Ainda assim, os americanos podem aproveitar ao máximo os benefícios da Segurança Social atrasando a cobrança, se possível, até aos 70 anos, altura em que os beneficiários podem receber pagamentos mais elevados.

“Se você solicitar o Seguro Social aos 62 anos, em vez de esperar até a idade de aposentadoria completa (FRA), poderá esperar uma redução de 30% nos benefícios mensais”, Fidelity Investments disse em uma postagem. “Para cada ano que você adiar a solicitação do Seguro Social após o FRA até os 70 anos, você receberá um aumento de 8% em seu benefício. Portanto, se você puder pagar, esperar pode ser a melhor opção.”

Se dívidas com juros altos atrapalham uma aposentadoria confortável, você pode considerar pagá-las com um empréstimo pessoal a uma taxa de juros mais baixa. Visite Credible para falar com um especialista em empréstimos pessoais e tirar suas dúvidas.

Você tem alguma dúvida relacionada a finanças, mas não sabe a quem perguntar? Envie um e-mail para um especialista em dinheiro confiável em moneyexpert@credible.com e Credível pode responder à sua pergunta em nossa coluna Money Expert.



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