401(k) vs. Planos de previdência: qual a diferença?

Os empregadores oferecem uma variedade de benefícios para atrair e reter funcionários, e ajudar os trabalhadores a poupar para a aposentadoria é um dos benefícios mais comuns. Os dois principais tipos de planos de aposentadoria são 401(k)se planos de pensão. Embora ambos possam garantir um fluxo constante de renda ao longo dos anos de aposentadoria, esses planos são muito diferentes em alguns aspectos importantes.

Continue lendo para saber mais sobre cada tipo de plano e como eles diferem.

O que é um 401 (k)?

Um plano 401(k), também conhecido como plano de contribuição definida, permite que os funcionários contribuam com uma parte de seu contracheque (denominado diferimento de salário) para uma conta de investimento, onde seu valor pode aumentar. Os empregadores geralmente igualam as contribuições para essas contas; Por exemplo, um empregador pode igualar 50 centavos para cada dólar que você contribuir.

OS PLANOS 401(K) INCLUEM ESTES BENEFÍCIOS OCULTOS QUE VOCÊ PRECISA SABER

Existem várias vantagens fiscais em contribuir para um 401(k). Suas contribuições têm imposto diferido, o que significa que você não paga impostos sobre o dinheiro do seu 401 (k) até começar a sacar da conta após a aposentadoria (ponto em que as retiradas são tributadas como renda regular). Isto tem a vantagem adicional de reduzir o valor do seu rendimento tributável. Se suas contribuições 401 (k) forem suficientes para reduzir sua renda para uma faixa de impostos mais baixa, você poderá reter uma parte maior de sua renda.

Você pode começar a sacar dinheiro de sua conta 401 (k) aos 59 anos e meio. Embora seja possível sacar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, será cobrada uma multa (geralmente 10%). As retiradas são necessárias após os 73 anos.

Os empregadores frequentemente contratam instituições de serviços financeiros externas para gerenciar investimentos nas contas 401(k) dos funcionários. Os funcionários têm várias opções de investimento para escolher, normalmente consistindo em fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.

Investir suas economias para a aposentadoria significa que seu dinheiro pode crescer consideravelmente, muitas vezes muito mais do que aconteceria se você simplesmente acumulasse juros em uma conta poupança em um banco. Mas depende do desempenho do mercado de ações: embora um mercado saudável lhe traga ganhos financeiros, um mercado fraco pode reduzir o valor do seu 401(k).

Os planos 401(k) são oferecidos por empresas do setor privado, ou seja, empresas com fins lucrativos. Organizações sem fins lucrativos oferecem um tipo semelhante de conta de aposentadoria chamada 403 (b). Funciona como um 401(k), embora existam algumas restrições nas opções de investimento.

O que é um plano de pensão?

Nos planos de previdência, também conhecidos como planos de benefícios definidos, o empregador promete um benefício mensal ao empregado após a aposentadoria para o resto da vida. O valor da pensão geralmente depende do salário do empregado, da idade e do número de anos que o empregado trabalhou para o empregador.

Embora tanto o empregador como o empregado contribuam normalmente para os planos de pensões, os empregadores assumem a responsabilidade financeira pela conta de pensões.

Embora os 401(k)s possam crescer significativamente, o seu desempenho está ligado ao mercado. (Angela Weiss/AFP/Getty Images)

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Embora os planos de pensões já fossem comuns, tornaram-se cada vez mais raros. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, apenas 15% dos trabalhadores do sector privado têm acesso a planos de benefícios definidos. Eles são mais comuns para funcionários do governo estadual e local, e 86% desses funcionários têm acesso. Muitas empresas descobriram que patrocinar planos de pensões é financeiramente oneroso e demasiado complexo de gerir.

Qual a diferença entre o 401(k) e os planos de pensão?

Com o 401(k)s, os empregados são responsáveis ​​por investir nas suas próprias reformas, enquanto com os planos de pensões, os empregadores são responsáveis ​​por fornecer aos seus empregados montantes específicos e regulares após a reforma. Essencialmente, a principal diferença reside em quem assume o maior risco no financiamento do plano de reforma do empregado.

Os funcionários são responsáveis ​​por contribuir para o seu próprio 401(k) e colher a recompensa ou perda com base no desempenho dos seus investimentos. Embora isso coloque o fardo do risco sobre o funcionário, também lhe dá um enorme controle. Os funcionários são livres para escolher com quanto contribuem para seus 401(k)s (desde que permaneçam dentro do limite anual). Eles também têm mais controle sobre as escolhas de investimento, que podem variar de conservadoras a agressivas. Muitos titulares de planos 401(k) optam por investir agressivamente no início das suas carreiras, numa altura em que podem absorver mais riscos, e ajustam-se constantemente a uma carteira mais conservadora à medida que se aproximam da reforma.

As pensões proporcionam aos aposentados um valor mensal fixo para o resto da vida. (Annette Riedl/Image Alliance/Getty Images)

No caso das pensões, por outro lado, a responsabilidade (e o controlo) cabe ao empregador. Os empregadores tomam decisões sobre quanto contribuir para os planos de pensões, o que significa que existe sempre o risco de os planos de pensões das empresas serem subfinanciados. Os funcionários também não têm muito a dizer, se é que têm, sobre como os fundos dos planos de pensões são investidos.

As pensões são vitalícias, não importa quanto tempo você viva, o que pode proporcionar mais tranquilidade em comparação aos planos 401 (k), que podem expirar se o aposentado viver o suficiente. No entanto, isso não significa que as pensões sejam sempre 100% mais seguras. Se a empresa falir, o plano de pensões da empresa pode desaparecer com ela.

Um exemplo notável é a falência da United Airlines em 2005. A empresa deixou de pagar 9 mil milhões de dólares em pensões, perturbando a vida de 120 mil funcionários e pensionistas. Embora a companhia aérea tivesse alguma cobertura de seguro para planos de pensões, estes não estavam segurados para o montante total, o que significava que os funcionários e pensionistas sofreram um impacto significativo.

Conclusão

Tanto o 401(k) quanto os planos de pensão têm seus prós e contras. As pensões oferecem estabilidade: os funcionários elegíveis podem se aposentar sabendo que receberão um cheque regular pelo resto da vida. No entanto, os 401(k)s oferecem aos funcionários mais flexibilidade, escolha e controle.

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Os funcionários raramente estão na posição de poder escolher entre os dois. Não importa o tipo de plano de aposentadoria que você tenha, é importante lembrar que ele é apenas um componente da preparação para a aposentadoria. Você deve estar preparado para uma variedade de eventualidades para garantir que o terceiro ato da sua vida seja um grande ato.