O patrimônio líquido negativo do carro é maior entre os mutuários com renda e pontuação de crédito mais baixas: CFPB

Os condutores com empréstimos para automóveis com capital negativo têm duas vezes mais probabilidades de ter as suas contas colocadas em reintegração de posse, têm rendimentos mais baixos e têm pontuações de crédito mais baixas, de acordo com um recente Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). enquete ditado.

Patrimônio líquido negativo ou estar submerso em um empréstimo para aquisição de automóveis significa que o que o mutuário deve no financiamento excede o valor do veículo. O risco para os consumidores é que, quando quiserem comprar um carro novo, tenham de cobrir o capital negativo com o seu novo empréstimo ou tenham de permanecer mais tempo no veículo actual. Cerca de 11,6% dos consumidores financiaram capital negativo de um empréstimo existente para um novo empréstimo, de acordo com a Pesquisa de Dados de Empréstimos para Veículos Novos e Usados ​​de 2018-2022. O valor médio de capital negativo em empréstimos foi de US$ 5.073 para transações de financiamento de veículos novos e US$ 3.284 para usados. operações de financiamento de veículos.

PARA relatório separado Edmunds disse que no primeiro trimestre de 2024, as vendas de carros com patrimônio líquido negativo aumentaram para 23,1%, e o valor médio do patrimônio líquido negativo atingiu um máximo histórico de US$ 6.167. Esses empréstimos são maiores, com pagamentos mensais e taxas de juros mais elevados do que transações com capital positivo ou sem negociação.

Os empréstimos de capital negativo continuam a aumentar porque os preços dos automóveis novos e usados ​​estão a normalizar, depois de atingirem máximos históricos durante a pandemia da COVID-19.

“Isto significa que para os consumidores que compraram carros novos ou usados ​​no pico do mercado ou perto dele, o valor dos seus veículos diminuiu rapidamente”, afirmou o CFPB.

Além disso, os mutuários com empréstimos de capital negativo tendem a ter uma pontuação de crédito média de 704, em comparação com 752 para empréstimos com swap positivo e 732 para os consumidores sem troca associada à conta, de acordo com a pesquisa. Além disso, estes consumidores tinham um rácio de remuneração em relação ao rendimento mais elevado e eram menos propensos a conseguir lidar com um choque financeiro.

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APRs de empréstimos continuam a subir

A taxa percentual anual média (TAEG) sobre empréstimos para automóveis usados ​​no primeiro trimestre de 2024 permaneceu acima de 7% pelo quinto trimestre consecutivo, de acordo com o relatório Edmunds. No caso dos veículos usados, aumentou uma décima de ponto percentual para 11,7% face ao trimestre anterior.

Os motoristas pagaram em média US$ 735 por mês para financiar carros novos, apenas US$ 4 a menos que no trimestre passado. Os pagamentos mensais de veículos usados ​​caíram para US$ 546, abaixo dos US$ 561 do trimestre anterior e dos US$ 551 do ano anterior. No entanto, os proprietários de automóveis que decidem transferir o saldo devedor de um empréstimo existente para a compra de um carro novo estão gastando mais. O pagamento mensal médio de um veículo novo que incluía uma troca de patrimônio negativo foi de US$ 887. Esses motoristas também pagaram uma TAEG média mais alta de 8,1%.

“Os lançamentos atraentes de novos produtos combinados com a reintrodução de incentivos e a recuperação do estoque no mercado de veículos novos são sinais positivos para os compradores, mas as taxas de juros elevadas atenuaram qualquer impulso positivo do mercado”, disse Jessica Caldwell, Diretora Executiva da Insights. em Edmunds. “O ressurgimento do patrimônio líquido negativo apenas agrava os desafios de acessibilidade, já que os consumidores que se arrependeram de suas compras induzidas pela pandemia agora se encontram com valores de veículos abaixo do esperado quando retornam às concessionárias para uma nova compra”.

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Dicas para evitar patrimônio líquido negativo

Uma vez que a maioria dos veículos são considerados activos depreciados, muitos consumidores estão familiarizados com o património líquido negativo, independentemente do ambiente económico. Contudo, a rápida queda dos preços e a depreciação normal exacerbaram o risco de capitais próprios negativos.

Os consumidores que compram um carro com prémio podem optar por investir mais dinheiro para evitar uma situação negativa e pedir menos empréstimos. Outra opção para o consumidor é manter o veículo por mais tempo e evitar trocá-lo ou vendê-lo até que não precise mais pagar o empréstimo.

“O pagamento mensal pode ser um valor tolerável, mas é fundamental que os consumidores considerem todos os elementos do seu empréstimo ao financiar a compra de um carro em 2024”, disse Ivan Drury, diretor de insights da Edmunds. “E depois de obter um empréstimo, tente evitar a tentação de negociar aquele veículo muito cedo.

“Fatores como preços da gasolina, custos de manutenção de veículos e mudanças no deslocamento podem parecer motivos para trocar as chaves por um carro novinho em folha, mas um novo pagamento por um carro de alto valor com uma alta taxa de juros vinculada ao patrimônio líquido negativo existente deve servir como uma razão fundamental para pisar no freio”, continuou Drury.

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