Um inquérito recente da AARP revela que mais de metade dos adultos com 50 anos ou mais estão preocupados em ter dinheiro suficiente para a reforma.
As regras fiscais que se aplicam quando você tenta transfira seus fundos IRA Todos são complicados e alguns são rígidos e implacáveis. Portanto, violar uma dessas regras pode ser fatal e caro.
Não há repetições. Esses erros não podem ser corrigidos, portanto, você deve ter muito cuidado ao transferir seus fundos do IRA.
A regra de prorrogação do IRA uma vez por ano
Uma regra particularmente insidiosa limita o número de rollovers de IRA que você pode fazer.
Para um IRA avaliado em $ 500.000, entre o imposto de renda e a multa, você poderá enfrentar uma conta fiscal inesperada de mais de $ 200.000 e não terá mais um IRA. (iStock/iStock)
Digamos que você queira transferir seus fundos IRA de uma conta em um banco, corretora ou empresa de fundos para outra, ou de um consultor financeiro para outro. Você pode querer mudar de consultor, de investimento ou de banco, por exemplo. Está bem. Mas tenha cuidado com a frequência com que você movimenta esses fundos.
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Você só pode fazer uma rolagem de IRA para IRA (ou rolagem de Roth IRA para Roth IRA) uma vez por ano, mas não é um ano civil. São 365 dias. Por exemplo, se você fizer uma transferência em dezembro, não poderá fazer outra em janeiro simplesmente porque é ano novo. Você deve esperar 365 dias completos até dezembro seguinte para fazer outra transferência de IRA para IRA.
Esta regra cobre o que é conhecido como “rolagem de 60 dias”, em que você retira seus fundos IRA de um IRA e os transfere (deposita) para outro. Você tem 60 dias para devolver os fundos a outro IRA ou eles estarão sujeitos a impostos.
O gestor de fundos de private equity Grant Cardone expõe seu alerta aos americanos sobre suas economias para a aposentadoria no ‘The Big Money Show’.
Se você perder os 60 dias, esse erro poderá ser corrigido se você tiver um bom motivo para não ter conseguido concluir a transferência no prazo, como doença, morte na família ou erro da instituição financeira. O IRS pode permitir uma extensão da regra de 60 dias em casos como este.
No entanto, se você violar a regra de um rollover por ano, será um erro fatal e o IRS não poderá desfazê-lo ou desculpá-lo. Os impostos serão devidos e você não terá mais esse IRA. Além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio, também poderá estar sujeito a uma multa de 10% por distribuição antecipada.
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Para um IRA avaliado em $ 500.000, entre o imposto de renda e a multa, você poderá enfrentar uma conta fiscal inesperada de mais de $ 200.000 e não terá mais um IRA. Trinta anos de sacrifícios e economias acabam em 30 segundos!
Nick Nefouse, chefe global de soluções de aposentadoria da BlackRock, discute a pesquisa anual Read on Retirement da empresa em ‘The Claman Countdown’.
Esta regra estrita pegou muitos de surpresa, especialmente quando você tem várias contas IRA. A regra anual se aplica a todos os seus IRAs, não a cada um separadamente. Depois de fazer uma transferência de IRA para IRA de uma de suas contas IRA, você não poderá mais fazer transferências de IRA para IRA de 60 dias com qualquer uma de suas outras contas IRA por mais 365 dias. E isso inclui qualquer SEP ou IRA SIMPLES que você possa ter.
Felizmente, existem exceções a esta regra. A regra de transferência anual do IRA não se aplica a transferências do seu 401 (k) para o seu IRA ou do seu IRA para o 401 (k). Também não se aplica a uma transferência de seu IRA para um Roth IRA, porque é uma conversão Roth tributável. A regra se aplica apenas a transferências de IRA para outros tipos semelhantes de IRAs.
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Antes de aceitar seus fundos IRA, qualquer empresa ou consultor financeiro que se preze deve perguntar se você fez uma transferência anterior nos últimos 365 dias. Melhor ainda, para protegê-lo, eles não deveriam nem aceitar seus fundos como uma transferência de 60 dias. Mas nem todos os conselheiros pensam nisso ou dão esse conselho. (Se o seu não funcionar, considere levar sua empresa a alguém que conheça essas regras.)
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Este é um sistema terrível, mas estas são as regras fiscais.
Aqui está o que você deve fazer para evitar que isso aconteça com você:
Não faça acúmulos de 60 dias!
O presidente e CEO da BlackRock, Larry Fink, fala sobre como economizar dinheiro para a aposentadoria em ‘The Claman Countdown’.
Em vez disso, quando você quiser fazer uma transferência de IRA para IRA, organize transferências diretas de uma conta IRA para outra sem ter que tocar (retirar) os fundos intermediários.
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Se você fizer apenas transferências diretas, poderá fazer quantas quiser e a regra de transferência anual não se aplica mais. Isso ocorre porque os fundos nunca foram retirados fisicamente do seu IRA. Em vez disso, eles foram transferidos diretamente. Ao fazer desta forma, você também nunca terá que se preocupar com o prazo de 60 dias, pois os fundos são transferidos instantaneamente.
A lição aqui para todos que têm um IRA e desejam movimentar os fundos em algum momento é fazer apenas rollovers diretos e não 60 rollovers.
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