Open finance: o que aconteceu nos seis primeiros meses de 2024? | Serviços Financeiros

“Enquanto o ano passado foi para expandir o que é compartilhado e o que queremos compartilhar, e o lançamento de novas APIs [sigla para Application Programming Interface, ou Interface de Programação de Aplicações, a rota de comunicação dos aplicativos financeiros com os sistemas dos bancos]este ano é monitorar o que está sendo feito”, resume CarlosJorge, secretário-geral de Finanças Abertas no Brasil.

“Em 2024 nos foi dada a meta, por parte do Banco Central, de ser o ano do desempenho, da eficiência, do olhar e do monitoramento”, acrescenta o sócio da Parceiros consultivos de Chicagoconsultoria responsável pela governança de finanças abertas.

Tendo isso em perspectiva, veja em três pontos o que aconteceu no sistema financeiro aberto nos primeiros seis meses de 2024.

Monitoramento de finanças abertas: por que é importante para o usuário?

Segundo o Banco Central, um dos focos em 2024 em relação ao financiamento aberto é melhorar o desempenho do instituições participantes. No momento, São mais de 940 instituições, entre aquelas que são obrigadas a participar, como os bancos, e as que participam voluntariamente, como as cooperativas de crédito, por exemplo. Portanto, o BC publicou, no final de 2023, por meio da Instrução Normativa nº 441, manual de monitoramento de finanças abertas.

O documento aprimorou as regras de conformidade e detalhou os procedimentos a serem seguidos pelo comitê de gestão do ecossistema no monitoramento do desempenho das instituições participantes. E o que está sendo observado? Entre outros aspectos, a disponibilidade de APIs (responsável pelo fluxo de informações entre as aplicações financeiras e os sistemas dos bancos e instituições financeiras); a qualidade dos dados trocados com base na aprovação do cliente; a fluidez da jornada de compartilhamento de dados (quão fácil é para o cliente fazer isso) e o início dos pagamentos.

Élcio Calefi, diretor de tecnologia e operações Open Finance Brasil, explica que tudo isso é necessário para manter a confiabilidade e credibilidade do ecossistema. “Na dimensão técnica, estamos interessados ​​na qualidade dos dados que circulam. Mas há vários ângulos que exigem investimentos em processos, pessoas e tecnologia para que o open finance possa ser esse motor que, muitas vezes, o usuário nem percebe, mas está contribuindo para um maior acesso a produtos e serviços financeiros”, afirma.

Amadurecimento da fase de compartilhamento de informações de investimento

O financiamento aberto está sendo implementado em fases. E em setembro do ano passado, entrou em operação a chamada Fase 4, que permite às instituições trocar informaçõesinformações sobre produtos de investimento dos clientes.

Todas as APIs que permitem esta ligação e conversa já estão disponíveis e as instituições com participação obrigatória em open finance já tiveram que implementá-las. “Temos agora uma curva de adoção por parte das instituições para incentivar os clientes a compartilhar esses dados. O terreno está preparado e adubado para investimentos. Toda a infra-estrutura está disponível para que as instituições pode reter novos clientes através de ofertas de investimento”observa Carlos Jorge.

Segundo pesquisa da consultoria internacional BIPde outubro a março deste ano, o volume de chamadas de API de investimento – troca de informações entre instituições – atingiu 360,2 milhões. Renda fixa bancária concentrou 91% das ligações. Um número menor de chamadas foi direcionado para fundos de investimento (7%), renda variável (2%) e títulos do Tesouro (1%). Renda de crédito fixa (debêntures, CRIs, CRAs, etc.) não atingiu 1%.

Espera-se que esses números cresçam apoiados por uma maior concorrência nas ofertas de produtos. A tendência é que próximo ao vencimento de uma determinada aplicação, o cliente que diz “sim” ao open finance é abordado por diferentes instituições – mesmo que você não seja cliente deles – com a proposta de produtos com taxas e retornos mais atrativos. “É uma competição em benefício do consumidor final”, afirma Carlos Jorge.

Calefi destaca outro aspecto que os clientes estão vivenciando: o consentimento sem prazo definido. Antes de outubro de 2023, a aprovação do cliente para troca de dados durava doze meses. Agora, além de durar mais, a renovação do consentimento também é mais simples. Basta a pessoa acessar o ambiente da instituição que recebeu seus dados (destinatário) e confirmar o desejo de renovar o compartilhamento.

“Como as pessoas investem e liquidam investimentos o tempo todo, com consentimento sem prazo definido, o reinvestimento na mesma família de produtos será automático até que o cliente revogue a aceitação. Por outras palavras, o ciclo de vida do investimento será permanente. E isso é importante. O financiamento aberto mostra-se útil durante todo o ciclo de vida do investimento daquele cliente naquela instituição”, explica.

Transferências inteligentes e gestão financeira

Em abril, o transferências inteligenteso que permitem programar, diretamente no aplicativo do banco, transferências para contas de mesma titularidade e com valores fixos definidos pelo consumidor.

Com eles, O próprio usuário pode criar uma regra para que sempre que sua conta correr o risco de ficar negativada, um mecanismo seja acionado e o dinheiro de outra conta seja transferido. Isso pode evitar dívidas no cheque especial, por exemplo.

Também podem ser criadas regras a favor dos investimentos: se o consumidor desejar, ele Você pode estabelecer que parte do seu salário seja enviado mensalmente para a conta da sua corretora para ser investido.

O mecanismo para agendas recorrentes, que permitem, como o nome sugere, agendar pagamentos que tenham valor fixocomo mesada, professor particular, doações, entre outras remessas.

Ambas as soluções fazem parte do Fase 3 do financiamento aberto, que consiste em pagamentos. Mas em ambos os casos, São utilizados dados cadastrais e transacionais do cliente, que podem ser compartilhados a partir da Fase 2.

Essas ferramentas, até então, não existiam no sistema financeiro e são vistas como grandes aliadas na gestão das finanças pessoais.

“Com isso, o que se espera é ter mais sofisticação na gestão de múltiplas contas. A gestão financeira integrada é algo que está claramente a desenvolver-se com o financiamento aberto”, sustenta André Olinto, secretário responsável pela Camada Administrativa do Open Finance Brasil.