Pagar todas as contas mensais, aproveitar um ou outro evento de lazer e ainda sobrar algum dinheiro para investir e montar um fundo de reserva é um desafio para milhões de brasileiros. Mas, segundo especialistas, reservar um valor, mesmo que pequeno, para investir em um investimento é possível e recomendado.
Uma estratégia para atingir esse objetivo é incorporar um determinado valor ao orçamento mensal fixo.
Aqui, apontamos onde investir R$ 100 mensais e uma projeção de rendimento.
Antes de escolher o tipo de investimento, porém, é importante considerar o seu perfil e objetivo de investidor.
Tradicionalmente, são definidos três perfis de investidores, dependendo do seu “apetite” pelo risco.
Por que e como identificar seu perfil de investidor?
Definir o perfil do investidor é importante para identificar e filtrar, com base nas características das aplicações, aquelas mais compatíveis com suas necessidades e objetivos, conforme explicado no Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima).
Por exemplo, se o investidor desejar seguir uma estratégia de proteção patrimonial, procurará investimentos com baixa volatilidade – aqueles que sobem e descem em percentuais – e que, principalmente, não afetarão o valor principal, ou seja, o dinheiro que foi inicialmente investido.
Se a proposta é investir uma parte do seu dinheiro que só será usada no futuro, como destaca a Anbima, investimentos arrojados serão a opção ideal para quem consegue lidar com variações (principalmente queda) no valor investido, mas que pode trazer bons retornos financeiros a longo prazo.
Assim, o investidor conservador não gosta de riscos e de ter qualquer possibilidade de perder o dinheiro que decidiu investir. Além disso, ele precisa ter a possibilidade de sacar a qualquer momento, o que chamamos de liquidez.
O investidor moderado aplica parte de seus recursos em investimentos mais arriscados, com menor estabilidade e liquidez, entendendo que os retornos nessas modalidades ocorrem no médio e longo prazo.
Nesse caso, ao mesmo tempo, como explica a Anbima, parte da estratégia é aplicar outro valor em investimentos mais conservadores, com maior liquidez para um resgate rápido se necessário.
O investidor ousado assume os riscos de uma maior variação nos seus rendimentos ou mesmo de alguma perda do dinheiro inicialmente investido. Nesse caso, a ideia é que, no longo prazo, esses investimentos não apenas recuperem alguma perda, mas também multipliquem o valor inicial investido.
Além disso, as modalidades de investimento com perfil arrojado não permitem sacar dinheiro em caráter emergencial, ou seja, você pode perder parte ou a totalidade de seus rendimentos, além de ter um prazo de alguns dias para ser creditado em sua conta.
E onde investir R$ 100 por mês?
Vitor Oliveiraespecialista em renda fixa na Um Investimentoreforça que, antes de escolher o seu tipo de investimento, é fundamental adequar “onde investir” ao perfil e conforto de cada investidor, além de seus objetivos e prazo. “Depois desse ajuste vem a seleção das opções mais condizentes com cada pessoa”, pontua.
Oliveira lista algumas opções de investimentos de acordo com cada perfil.
- Para o investidor conservador:
Conta Poupança: É o investimento mais tradicional e acessível, com liquidez diária (pode ser sacado a qualquer momento) e garantia FGC, embora tenha baixa rentabilidade.
Tesouro Selic: Título público federal com rentabilidade atrelada à taxa básica de juros, Selic, com baixo risco e liquidez diária.
Fundos Simples de Renda Fixa: Fundos de investimento que aplicam em títulos de baixo risco, como Tesouro Selic e créditos privados de boas empresas (com classificação de crédito AAA), com baixa taxa de administração.
- Para o investidor moderado:
CDBs (Certificados de Depósito Bancário): Os bancos oferecem CDBs com rentabilidade atrelada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), normalmente superior à poupança e à garantia do FGC.
LCI e LCA: Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio com isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas, rendimentos superiores à poupança.
CRIs, CRAs e Debêntures: Títulos de dívida emitidos por empresas, com rendimentos atrativos, mas com risco de crédito; estão isentos de Imposto de Renda Pessoa Física (PF).
- Para o investidor ousado ou agressivo:
Fundos de ações: Investem em ações de empresas em bolsa, com possibilidade de retornos elevados e maior risco (volatilidade muito maior).
ETFs (fundos de índice negociados em bolsa): Fundos que replicam índices de referência no mercado de renda fixa ou renda variável, como o Ibovespa, na bolsa brasileira, e o S&P 500, na Bolsa de Nova York, oferecendo diversificação e baixo custo.
Criptomoedas: Ativos digitais com volatilidade e potencial de valorização muito elevados, mas com riscos significativos.
Na verdade, as projecções de rentabilidade só são possíveis para tipos de investimento previsíveis, nomeadamente aqueles que pagam a uma taxa fixa. Estas, como vimos anteriormente, são voltadas ao investidor conservador.
No caso do investidor moderado e ousado/agressivo, como maior parcela dos recursos investidos é composta por renda variável, não é prudente estabelecer projeções.
Confira na tabela abaixo o rendimento estimado e o valor final de R$ 100 investidos mensalmente em renda fixa (CDB e Tesouro) por um ano, que é entendido como curto prazo.
O cálculo considera uma rentabilidade média do CDB (em torno de 110% do CDI) e um CDI médio de 0,82% ao mês.
Quanto rende R$ 100 em um ano, em CDB e Tesouro
Meses | 12 |
Renda média mensal | 0,9% |
Depósito mensal | R$ 100,00 |
Valor no final do período | R$ 1.272,57 |
Abaixo, estimativa com as mesmas características para médio prazo (cinco anos):
Quanto rende R$ 100 em 5 anos, em CDB e Tesouro
Meses | 60 |
Renda média mensal | 0,9% |
Depósito mensal | R$ 100,00 |
Valor no final do período | 7.980,80 |
É importante ressaltar que, para obter um resultado consistente, é preciso ter disciplina. Depois de decidir que fará contribuições mensais de R$ 100, não deixe de fazê-lo.
E mais importante ainda é entender que não existem investimentos sustentáveis e confiáveis com retornos muito “atrativos”, como 10% por semana ou 30% por mês. Se alguém que você conhece ou amigo de um amigo oferece um investimento “imperdível” nesse sentido, com certeza é uma armadilha.
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